연금계좌 고르는 법 총정리

세금 환급도 챙기고, 노후 준비까지 가능하다면? 하지만 연금저축, IRP, ISA, 퇴직연금의 차이를 모른다면 절세는커녕 세금 폭탄을 맞을 수도 있습니다. 지금 어떤 연금계좌를 선택하느냐가 30년 뒤 당신의 노후를 바꿉니다. 각 계좌의 핵심 특징과 활용법을 지금부터 정리해드립니다.

 

 

 

 

ISA: 투자와 절세를 동시에

ISA는 다양한 금융 상품을 한 계좌로 운용하면서 절세 혜택까지 누릴 수 있는 '만능 통장'입니다. 일반과세(15.4%) 대신 9.9%의 분리과세 적용, 수익에 대해 비과세 한도까지 절세 가능, 원금은 중도 인출이 자유롭다는 점이 큰 장점입니다. 주식·ETF에 관심 있다면 가장 실용적인 계좌입니다.

연금저축: 세액공제의 대표주자

연금저축은 연말정산에서 ‘13월의 보너스’를 받을 수 있는 계좌입니다. 최대 600만원까지 세액공제가 가능하며, 소득 구간에 따라 13.2~16.5% 환급 효과를 기대할 수 있습니다. 운용 수익은 과세이연 처리되어 복리 효과도 누릴 수 있으며, 55세 이후 연금 형태로 인출해야 추가 세금 없이 수령할 수 있습니다.

퇴직연금: 자동으로 쌓이는 퇴직금

퇴직연금은 퇴직금을 외부 금융기관에 맡겨 운용하는 방식입니다. DB형은 퇴직금이 사전에 확정되며, DC형은 운용 수익에 따라 금액이 달라지는 구조입니다. 최근에는 근로자의 투자 자율성을 중시하면서 DC형 비중이 빠르게 늘고 있습니다. '내 연금조회' 서비스를 통해 본인의 퇴직연금 유형과 수익 현황을 확인할 수 있습니다.

IRP: 세액공제 한도 확장 통장

IRP는 연금저축과 함께 활용하면 세액공제 한도를 연 900만원까지 확장할 수 있습니다. IRP는 ETF, 펀드, 예금, 원리금 보장 상품 등 다양한 자산에 투자할 수 있고, 세액공제와 과세이연 혜택이 모두 적용됩니다. 단, 중도 인출은 일정 사유(퇴직, 질병 등)에 한해서만 허용됩니다.

4대 연금계좌 비교표

항목	ISA	연금저축	퇴직연금	IRP
세액공제	❌ 없음	⭕ 최대 600만원	회사 자동 납입	⭕ 연금저축 포함 최대 900만원
절세 혜택	비과세 + 분리과세	과세 이연	과세 이연	과세 이연
중도 인출	원금 자유	세금 발생	불가	법적 요건 충족 시 가능
운용 상품	ETF, 예금, 펀드	펀드, ETF 위주	회사 또는 개인 운용	다양 (ETF, 예금 등)

 

 

Q&A

Q. ISA와 IRP를 동시에 활용할 수 있나요?
네. 두 계좌는 별개의 제도이며, 각각의 절세 혜택을 동시에 누릴 수 있습니다.

Q. IRP는 ETF도 투자 가능한가요?
가능합니다. 대부분의 증권사에서 IRP를 통해 ETF에 투자할 수 있습니다.

Q. 연금저축과 IRP를 모두 활용하면 세액공제는?
두 계좌를 합쳐 최대 900만원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.

Q. 퇴직연금 유형(DB형/DC형)은 어떻게 확인하나요?
금융감독원의 ‘내 연금조회’ 시스템에서 확인 가능합니다.

Q. 연금저축 중도 인출 시 세금은?
세액공제를 받은 금액은 기타소득세 16.5%가 부과되므로 주의가 필요합니다.

결론: 조합이 곧 전략이다

ISA는 절세 투자 계좌, 연금저축은 연말정산 효자 통장, IRP는 세액공제 확대 수단, 퇴직연금은 자동 노후 자산입니다. 이 4가지 계좌의 구조를 이해하고, 목적에 맞게 조합하면 보다 똑똑한 재무 전략이 가능합니다. 지금 내 연금 계좌 구조를 확인하고 전략을 세워보세요.

 

📌 공식 사이트: 금융감독원 ‘내 연금조회’ 바로가기